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我市扶贫小额信贷存在的问题不容忽视
发布时间:2017-12-07     信息来源:银彩民进郴州市委       作者:李中峰      字体:       (双击滚屏)

市政协委员、民进郴州市委副主委李中峰反映:2014年以来,我市各级各部门依据精准扶贫和金融扶贫的政策要求,大力宣传、精准落实,稳步推进,使扶贫小额信贷发挥了较大的资金杠杆作用,助推了全市扶贫产业和脱贫攻坚工作。但是,我市扶贫小额信贷存在的问题也不容忽视。

1.银彩贫困地区金融生态较差,银彩信贷资金使用难以监管,银彩存在较高的信用风险。贫困地区信用意识不强。有些贫困户借贷后外出务工,无法联系,极少数贫困户认为扶贫小额贷款是国家无偿支持的,不愿意付息还本,还有部分贫困户则由于经营不善导致无力偿还。我市小额信贷服务对象地处偏远且点多面广,对于信贷对象如何使用信贷资金,是否真正用于产业项目以及效益如何,银行都难以进行全方位的管控。部分县市区就出现了将信贷资金用于建房、就医、就学、还债、高息外借等现象。从委托帮扶分贷统还模式来看,与银行签订贷款协议的,实际上是建档立卡的贫困户个体,银行并未直接与企业发生借贷关系,因此,对企业如何使用这笔资金缺乏有效的监管手段。

2.银彩贫困地区自我发展能力弱,银彩委托信贷企业负担重。贫困地区实现自我发展、自我脱贫的能力较弱,当前各地扶贫的模式主要为通过对贫困地区基础设施等外部项目的“输血式”扶贫,与贫困户自身发展能力提升的“造血式”扶贫结合不够,导致扶贫项目很多,但真正能通过扶贫项目实现脱贫致富的贫困户少。目前我市扶贫小额信贷主要集中在涉农企业,普遍规模小、效益低,大部分企业财务不健全,市场竞争力较弱,抗自然灾害的能力小。再加上扶贫小额贷款实行固定分红,比例低的有7%,高的达到12%,全市平均达到10%,固定分红是税后进行,一定程度上增加了帮扶企业的税收成本。企业还本付息负担重,存在逾期或无力偿还的风险。如有些地区曾出现高达20%的固定分红比例,省财政部门对此非常担忧,认为企业成本过高,存在极大的信用和发展风险,各地不可盲目效仿推进。

3.银彩相关政策措施不够完善。一是贫困户自付利息和财政贴息存在时间差,操作不便。部分县市区划拨扶贫贷款贴息资金不能按时到位。二是贷款期限与农业生产周期存矛盾。农户小额信用贷款虽是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”,但在贷款期限上一般不超过1年,而现代农业生产周期一般需要1年以上,一些附加值较高的种养业及加工业周期更长,贷款期限与现代农业生产周期不匹配,影响了农户小额信贷的使用效果。

为此,特建议:

1.加强贫困地区金融生态环境建设,提高金融服务水平。一是建立失信公示约束机制。通过道德惩戒,法制惩戒和舆论监督等手段,规范信用秩序,优化信用环境。二是突出村镇扶贫金融服务站的基础性作用。进一步配齐配强扶贫小额信贷金融服务站人员,充分发挥其协调、监督、管理等职能。三是创新贫困地区扶贫贷款担保方式,简化贫困户申贷程序。探索扩大贫困地区抵押担保品范围(农地、宅基地、林权等等),增加金融供给。优化贷款结息方式,财政部门按季度直接拨付给投放扶贫小额信贷的银行。四是加强银政合作。加强扶贫政策制定和过程参与,既要实现金融扶贫良好的社会效益,又要实现金融机构自身可持续发展。

2.做好农业特色产业发展规划,充分发挥信贷资金效益。一是要围绕本地优势资源特色产业做好农业产业化发展规划。要将扶贫小额信贷资金向主导产业、龙头企业集聚,将龙头企业引进贫困地区,实行“龙头企业+金融+贫困农户”的模式,由龙头企业带动贫困农户致富,可有效降低农户的创业风险。二是强化服务,激活机制,确保精准扶贫取得实效。积极培育农村新型经营主体,探索产业帮扶新模式,推进实用技术培训,激活农村发展活力,拓展农产品销售渠道。三是探索运用专项扶贫资金与整合其他财政资金、扶贫小额信贷资金等量化到贫困户,投入龙头企业实现资产收益。

3.完善风险防控体系,建立扶贫贷款的风险补偿机制和奖励机制。一是加强项目实施、资金使用的全程监督管理。建立“资金封闭运行,三方共同监管机制”,建立县、乡镇、村三级统一的贫困农户小额信贷信息系统,使银行和扶贫部门对扶贫对象个人信息、贷款、补贴、风险补偿等情况进行全程跟踪和有效管理。设定固定分红比例上限,避免随意调高比例、增加企业负担、扩大信贷风险。二是建立健全财政风险补偿机制,扩大和强化保险功能,推进“扶贫财银保”工作,降低经营风险。三是试行“贴改保”。即尝试将财政贴息资金用作扶贫贷款担保基金,建立贫困地区扶贫贷款担保基金制度,逐步建立扶贫贷款的风险补偿机制和奖励机制,解决扶贫贷款担保难问题。


 
 
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